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王蓬博:怎么样看待花呗接入央行征信系统?

2021-09-24 11:50分类:银行 阅读:

 

中新经纬9月23日电 题:《王蓬博:怎么样看待花呗接入央行征信系统?》

作者 王蓬博

伴随国内征信系统建设的逐步健全,个人信用的价值和意义也在逐步增加。不只限于金融机构依托央行征信系统对买房、买车等行为做出决策,征信将会干扰到个生活活的很多方面,包括出行、就业等,成为个人主要的标签之一。

9月22日,花呗将全方位接入央行征信系统成为了关注焦点。我认为,有几个方面值得讨论。

第一,对花呗用户来讲,这会不会影响到其个人征信,进而提升贷款困难程度?

针对该问题,第一要说明的是,网络平台早已不再是法外之地。网络信贷服务纳入监管已经成为了必然走向。不止花呗,京东白条、微粒贷等有关业务也势必要符合监管规定。网络平台的信贷用户,早晚都躲不过被纳入信用体系,尤其是不少此前没银行信用记录的“白户”。伴随社会信用体系的健全,个人信用体系的建设越早越好。

因此,每一个信贷用户都要树立理性消费意识,了解量入为出的道理,借贷前想想自己是不是可以有能力还款。拒绝还款而不想影响个人征信的想法并不可取,更何况,无论是银行的信用卡还是类信用卡商品,假如正常还贷,并不会对个人信用导致任何影响。

对于银行来讲,既然与花呗类似的网络信贷商品将全方位纳入到央行的征信体系内,可以完全反映在个人信用报告上,那就不应该再以此为理由对用户的贷款行为设置障碍,更不应该有相应的歧视,想当然地觉得这种用户还款能力比较低。事实上,当场景覆盖足够高频,流量足够巨大,用户开通相应的网络信贷服务早已成为了顺其自然的行为。花呗被纳入央行征信系统反而让银行放贷对考察个人用户有了更多的数据维度和依据。

第二,花呗接入央行征信,势必成为构建信用社会的里程碑事件。

个人看来,信用社会的基础有两个方面,其一是健全的信用评价体系,其二是全方位真实地反映个人信用的机制。前者不必赘述,后者需要打破信息孤岛,可以对个人用户的征信状况进行全方位客观地反映,覆盖更多场景的央行征信报告因此成为势必。

花呗全方位接入央行征信系统,代表着个人征信系统的覆盖场景渐渐补全。以此为契机,将网络平台个人信贷服务全方位接入央行征信系统,是央行需要金融行业全方位持牌合规运营后的要紧进展,信用服务将愈加全方位的纳入整体监管。事实上,基于信用的流通才是金融的本质,更多的信用场景覆盖会给金融注入真的的活力,当然,这同时也预示着部分不好的用户的套利空间减少。网络巨头打开征信数据孤岛,开放更多场景数据,将成为征信社会剖析个人数据的一个要紧信息出处。个人用户的信用体系建设不留死角,场景渐渐健全将来,个人征信系统可以更充分地体现用户的信用状况,更好为金融机构服务。

第三,有关企业将经历阵痛,但合规性更进一步。

短期内来看,部分花呗用户的恐慌可能会导致用户流失和用频率减少。但假如从长远看,花呗全方位接入央行征信系统,代表着整个商品的合规性遭到了更大程度的认同,将来花呗将同意更严的监管,同时运营也势必符合有关规定。需要强调的是,消费金融的逻辑并没改变,覆盖优质高频消费场景和巨大的用户流量缺一不可。当合规性到达监管需要后,整个行业和企业也会迎来更好的进步。

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