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玩“首月0元”套路被罚,市场后续怎么样?

2021-11-23 17:47分类:商学院 阅读:

 

探寻良性角逐模式

可以看出,此次《公告》发布与最近一系列监管新规导向一致,都是以治理乱象为出发点,坚持保险长期高水平进步为主线,推进良性角逐格局的打造。

《公告》落地将会给消费者带来哪些影响?银保监会人身险部有关负责人表示,一是丰富网络人身保险供给。二是改变网络人身保险的管理和服务。三是重点解决消费者找不到退保页面、找不到投诉入口、退市商品查不到保单、买得快退得慢、首月0元、长险短做等问题。

有业内专家表示,《公告》对长期稳健经营的保险公司更有利,也让之前靠热卖“网络红人”占领市场、忽视配套服务的险企有更多时间累积我们的服务配置,这对消费者来讲,是长效有利的事。依据《公告》需要,保险公司拓展网络人身保险业务,应拥有高效、稳定的业务系统。包括实时核保、实时承保,在线保全,咨询或服务请求接通率高于95%等。也就是说,将来消费者将能享遭到更便捷的服务、更高的服务效率。

国泰君安非银研究团队研报表示,从途径端来看,《公告》引导网络途径商品设计低于传统途径的费率水平,体现网络途径直销属性,预计将优化行业途径本钱限制过度公域导流,进而让利于民。大型险企得益于较强的私有流量客群基础预计更为受益。从商品端来看,基于《公告》资本资质的监管需要,大多数中小保险公司将不再拥有十年期以上寿险和年金险的销售资质,预计或有效改变行业乱象、优化角逐格局,大型险企更为受益。

天风证券表示,《公告》落地后中小保险公司线上销售人身险商品将常见受限,若没办法完成线下队伍自建,将面临保费负增长风险。总体来看,《公告》明确网络人身保险业务有关经营条件和业务监督,对保护消费者权益、促进市场健康进步具备要紧意义。

被监管处罚大额罚单、商品批量下架,网络人身险最近成为各方关注的焦点。

11月9日,银保监会消保局就“首月0元”的收费方法对水滴保险经纪公司及微医疗保险险经纪公司两家保险中介机构作出行政处罚,同时追责两家企业的总经理及精算部负责人。这是网络人身险新规落地后,监管层初次对屡禁不止的“首月X元”推广方法作出行政处罚,也是监管初次将对该违规行为的追责具体至精算师。

此前的十月25日,银保监会发布《关于进一步规范保险机构网络人身保险业务有关事情的公告》,对网络人身险商品的经营门槛、商品范围及成本控制都有了更为严格的界定,被业内称为网络人身险最严新规。

根据《公告》,不达标的网络人身险商品将需要在年底前下架,距离新规落地仅剩40天,怎么样看待这项行业新规,行业又面临着什么样的问题和挑战,《金融时报》记者日前进行了调查采访。

初次推行定价回溯监管

值得注意的是,为加大和改进网络人身保险业务监管,《公告》初次推行定价回溯机制,提出保险公司拓展网络人身保险业务,应打造完善业务回溯机制。保险公司应按期按需要拓展网络人身保险业务回溯,重点关注赔付率、发生率、成本率、退保率、资金投入收益率等重要指标,回溯实质经营状况与精算假设之间的偏差,并主动采取关注、调整改进、主动报告及信息披露等手段。并明确保险公司总精算师是网络人身保险业务回溯工作的直接责任人,应按需要组织推行回溯工作,确保所用数据全方位真实,计算办法符合精算原理,整改手段准时有效。并规定自《公告》印发后第二个季度开始试运行网络人身保险业务回溯机制,网络人身保险业务回溯机制自2023年1月1日起正式推行。也就是说,明年首季起保险公司将陆续拓展回溯工作。

另外,与《公告》同时配套下发的《关于试运行网络人身保险业务定价回溯工作的公告》提出三项推行定价回溯工作的具体内容。一是明确网络人身保险业务经营条件。满足偿付能力充足、综合评级好、筹备金提取充分、公司治理合格有关需要的保险公司,可以在国内拓展网络人身保险业务。二是推行网络人身保险业务专用管理。明确保险公司可通过网络拓展的人身保险业务范围,细化网络人身保险产品研发规则,加大对网络途径经营行为的监管。重点解决网络人身保险商品定价不科学、宣传销售不适合、管理服务不到位等问题。三是加大和改进网络人身保险业务监管。初次推行分途径定价回溯监管,打造登记披露机制,探索问题商品事后处置机制。

银保监会人身险部有关负责人表示,《公告》规划了网络人身保险业务定价回溯机制一年的试运行期,以便调整有关指标参数,保障回溯机制运行顺畅、科学有效。

部分商品面临下架

“我已经多次接到保险推广员电话,被告知一些年金险、终身寿险商品将下架。”家住北京的李女性说。记者采访中获悉,《公告》发布后,一部分商品也迎来了下架潮,已有多家保险公司发布途径商品马上下架的通知,部分保险公司网销、电话销售客服职员也表示,某些商品将不在线上销售。

非常显然,这与《公告》对险企经营此类商品资质划定了“进阶门槛”有关。《公告》不只给险企划定“门槛”,对网销人身险商品范围也进行了限定,如意料之外险、健康险、按期寿险、保险期间十年以上的一般型人寿保险和保险期间十年以上的一般型年金保险才可网上销售。也就是说,万能险、投连险、分红险与10年期及以下的年金险、护理险等商品并没获得网销资格,这部分商品将来可能面临下架的局面。《公告》还需要,保险公司在申请审批或用新备案的保险期间十年及以上的一般型寿险、保险期间十年及以上的一般型年金险这两类商品时,需要同时满足保险公司连续四个季度综合偿付能力充足率超越150%,核心偿付能力高于100%等六项规定,进一步提升销售门槛。

“根据《公告》规定,真的可以做到在线上售卖10年期及以上一般型寿险和一般型年金险的保险公司将低于30家,从现在市场上现存产品来看,理财型年金险和增额终身寿险等险种将下架更多商品,保险公司可在线上经营的商品会更少。”一位寿险公司从业职员告诉记者。

不过,商品下架并不意味着消费者完全买不到。根据《公告》,网销途径上所有些商品都需要下架调整,添加“网络”字样,大多数商品调整完成依旧可以重新上架销售,另一部分备案的商品可以通过线下途径销售,不肯定停售。银保监会人身险部有关负责人表示,不符合新规需要的商品明年起不能通过网络途径销售。但备案的商品可从网络途径下架,通过线下途径销售。

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